Тема 4. Страхование ответственности за качество продукции

1. Страхование ответственности товаропроизводителей

Одним из новшеств страхового рынка России является стра­хование ответственности товаропроизводителей (продавцов, ис­полнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие ис­пользования продукции (услуги, работы), произведенной (реа­лизованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежа­щего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполните­лем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотрен­ных законодательством. Такой вид страхования обычно называ­ется страхованием ответственности товаропроизводителей (про­давцов, исполнителей) перед потребителями за качество това­ров и услуг, или просто страхованием ответственности за ка­чество.

Объективные предпосылки развития в России этого вида стра­хования возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 19.01.96 г. № 2-ФЗ) и последующим принятием ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (ра­бот, услуг) в России защищаются интересы всех сторон: потре­бителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей (продавцов, испол­нителей) существуют и обязательства страховых компаний. За­интересованность предпринимателей в таком виде страхования обусловливается расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промыш­ленно развитых странах и закреплен в нормах международного права.

Проведение в России страхования ответственности за качест­во продукции позволит повысить конкурентоспособность отечест­венной продукции на внешнем рынке и расширить экспортные возможности производителей.

Анализируя практику проведения добровольного страхования ответственности за качество продукции в США, Канаде, Японии и странах Европейского Союза, можно сделать вывод, что раз­мер страхового тарифа колеблется в интервале от 0,1 до 0,6 про­цента и зависит от характера продукции, объема страховой от­ветственности и факторов, влияющих на качество продукции (услуг). Размер страхового тарифа зависит также от того, на рынок ка­кой страны направляется продукция — отечественный или за­рубежный, — и может быть увеличен в 10 раз. Учитывая качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке России, а также результаты государственного контроля и надзора за соб­людением стандартов и законодательства о защите прав потре­бителей следует применять эти тарифы на практике с коэффи­циентом 2.

Ввиду отсутствия отечественного опыта в страховании ответ­ственности за качество продукции для проведения в России данного вида страхования необходимо объединить усилия специалистов занятых как в сфере страхового бизнеса, так и в сфере обеспе­чения качества продукции. Как показывает мировой опыт, стра­хование ответственности изготовителя и продавца (исполните­ля) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добро­вольным, так и обязательным.

Рассмотрим особенности страхования ответственности товаропроизовдителя.

Страхователями по этому виду страхования могут быть това­ропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предприниматель­скую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вслед­ствие недостатков производимой продукции, а также ненадле­жащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. Cтраховщиком не может быть покрыт ущерб, возникший вследствие продажи продукции с недостатками, причиной которых является нарушение технологического процесса производства или умышленных действий страхователя или о которых страхователю было известно до реализации продукции. И в этом виде страхования обязательства по страховой выплате могут возникнуть при наступлении случайного события, в данном случае — установление недостатков реализованной продукции в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребите­лями (третьими лицами) за реализацию (продажу) продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются сле­дующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю (третьим лицам); за вред, при­чиненный жизни и здоровью потребителя (третьих лиц), а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом Рос­сийской Федерации «О защите прав потребителей».

Часто при страховании ответственности за вред, причинен­ный вследствие использования произведенной продукции с не­достатками, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе:

расходы по выявлению опасных свойств продукции и их уст­ранению;

расходы по информированию потребителей об опасных свой­ствах находящейся в эксплуатации продукции;

расходы по безвозмездному устранению недостатков продук­ции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности), по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности), по возврату денег потреби­телю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы.

Страхование осуществляется, если: страхователь имеет раз­решение на производство продукции, оформленное в соответст­вии с законодательством; на товары, подлежащие в соответст­вии с законодательством обязательной сертификации, выдан сер­тификат соответствия; установлены четкие и однозначные тре­бования к показателям качества продукции, которые соответ­ствуют требованиям ст. 4 Закона Российской Федерации «О за­щите прав потребителей»; страхователь по требованию страхов­щика может представить документальное подтверждение соот­ветствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции (товаров). Однако некоторые стра­ховщики ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Так, страховая компания «Русское качество», заключая договоры страхования ответственности за качество, не включает в перечень продукции следующие това­ры: электробытовые товары; строительные материалы и конструк­ции; товары бытовой химии и химической промышленности; автомототехнику; инструменты; товары легкой и текстильной про­мышленности; продовольственные товары; авиационную техни­ку; мебель; игрушки; посуду. Подобные исключения из перечня товаров, при реализации которых ответственность производителя может быть застрахована, уста­навливаются страховщиком и могут существенно различаться в договорах и правилах страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной у страховщика фор­ме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответствен­ность за качество которой страхуется; перечень основных пот­ребительских свойств продукции; нормативные документы, со­держащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров): копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации; техническую сопроводи­тельную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); справку о включении (невключении) изго­товляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим за­конодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обяза­тельствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т. п.; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

 

2. Страхование ответственности продавцов продукции

Страхователями по этому виду страхования могут быть про­давцы (юридические лица — торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед пот­ребителями за качество реализуемых ими товаров.  Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или изготовителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет. При этом под понятием «потребитель» понимают лицо, купившее товар (продукцию, услуги) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причи­ненный личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вслед­ствие продажи реализуемой страхователем продукции (товаров) с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязаннос­тей, установленных законодательством или договором.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями (третьими лицами), связан­ная с реализацией продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответствен­ностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхование ответственности страхователя перед потребите­лем (третьими лицами) за качество продукции (товаров) осущест­вляется, если: на товары, подлежащие обязательной сертифика­ции, имеется сертификат соответствия; страхователь имеет раз­решение на реализацию товара, оформленное установленным образом; страхователь по требованию страховщика может пред­ставить документальное подтверждение факта соблюдения ус­ловий и правил торговли.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате: недостатков (дефектов) товара, которые были известны страхователю или работникам (представителям) страхователя до продажи товара; неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

При заключении договора страхования вместе с заявлением о страховании ответственности продавца за качество реализуемых товаров страхователь обязан представить страховщику: номенк­латуру реализуемых товаров; нормативные документы, содер­жащие требования к качеству товара (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации реализуемых страхователем товаров (копия сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации); техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); ис­пользуемые правила торговли; документ, подтверждающий то, каким образом доводится до потребителя информация о качест­ве товара (этикетка, ярлык на упаковке, маркировка и т. д.); справку о включении (невключении) реализуемых им товаров в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством; справку о пред­полагаемых объемах и сроках реализации товаров в период дей­ствия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам; другие сведения, необходимые стра­ховщику для оценки страховых рисков.

3. Общие условия договоров страхования ответственности за       качество продукции

Рассмотрим наиболее общие условия страхования ответственности как производителей товаров (работ, услуг), так и продавцов продукции.

Договором страхования могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям; общие ли­миты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц); отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю по каждому выбранному клиентом страховому риску. Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности. Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхова­ния лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).

В пределах установленного в договоре страхования лимита ответственности страховщик обычно также возмещает страхо­вателю: судебные расходы по делам о причинении вреда (согла­сованные со страховщиком); все обоснованные расходы по умень­шению убытков по страховому случаю.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, диф­ференцированными в зависимости от вида продукции (работ, услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора стра­хования, наличия сертификата соответствия на продукцию (ус­лугу), системы контроля за качеством или производства продук­ции или других документов, подтверждающих стабильность ха­рактеристик продукции.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страхо­вой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (работ, услуг) после гарантийного срока по повышен­ным страховым тарифам.

При заключении договора страхования на год и более страхо­вателю обычно предоставляется право уплаты страховой пре­мии в рассрочку.

Страховой случай считается наступившим, если предъявлен­ные к страхователю претензии:

а) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий. Договором страхования может быть предусмотрено, что стра­ховщик вправе не согласиться с таким признанием и отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Од­нако в случае установления судебными органами ответственнос­ти страхователя за причинение вреда жизни и здоровью потребителей (третьих лиц) и их имуществу страховщик обязан вы­платить страховое возмещение;

б) подлежат удовлетворению в соответствии с предписания­ми Государственного комитета Российской Федерации по анти­монопольной политике и поддержке новых экономических структур (ГКАП России), его территориальных органов и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета Российской Федерации по стандартизации, метрологии и серти­фикации, Комитета санитарно-эпидемиологического надзора, Комитета охраны окружающей среды и природных ресурсов и других федеральных органов исполнительной власти, осущест­вляющих контроль за безопасностью товаров;

в) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (арбитражного либо третейского суда).

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продук­цию (результаты работ, услуг), связаны:

а) со всякого рода военными действиями или военными ме­роприятиями и их последствиями, действием мин, бомб и других орудий, народными волнениями и забастовками, незаконными актами каких-либо политических организаций и лиц, действия­ми и распоряжениями военных или гражданских властей;

б) с ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным зара­жением;

в) с несоблюдением страхователем или работниками (пред­ставителями) страхователя положений условий правил и дого­вора страхования;

г) с несоблюдением страхователем или работниками (предста­вителями) страхователя положений законодательства или ведом­ственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

д) с умышленными действиями или грубой небрежностью стра­хователя или работников (представителей) страхователя;

е) с недостатками (дефектами) продукции, которые были из­вестны страхователю или работникам (представителям) страхо­вателя до ее реализации;

з) с неправильным хранением на складах страхователя про­дукции;

ж) с экспериментальными или исследовательскими работами; и) с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

к) с непринятием страхователем мер по устранению выявлен­ных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступ­ления страхового случая.

Страховщик не принимает на страхование ответственность за штрафы, налагаемые на страхователя федеральными органами исполнительной власти.